Les dispositions les plus importantes:
Avant de passer à l'explication des détails, il faut dire au début que les changements introduits par cette loi concernent les personnes qui sont intéressées à acheter un bien immobilier à partir d'une hypothèque; ceux qui ont déjà un prêt ne peuvent pas compter sur ces conditions - la loi n'est pas rétroactive.
1. Espèces uniquement
La loi indique clairement que nous ne pouvons obtenir une hypothèque que dans la devise dans laquelle nous tirons la plupart de nos revenus; par conséquent, les prêts sont privilégiés.
2. Informations claires
Les banques et les courtiers doivent veiller à ce que toutes les informations publicitaires et marketing relatives aux prêts hypothécaires soient compréhensibles et n'induisent pas le consommateur en erreur. Jusqu'à présent, les publicités pour ces prêts étaient différentes de celles faisant la promotion des prêts à la consommation. Maintenant, un exemple y apparaîtra, montrant les paramètres de prix - nous allons donc immédiatement connaître les caractéristiques du produit bancaire grâce à des informations sur le taux d'intérêt réel, le taux d'intérêt fixe ou le coût de l'obligation.
3. Formulaire détaillé
De la part du courtier ou de la banque, après une première conversation sur notre situation financière et le montant du prêt attendu, nous devons recevoir un formulaire d'information. Sa formule sera standardisée pour toutes les banques et les données refléteront les conditions tarifaires adaptées au profil du client. S'il n'est pas possible d'effectuer immédiatement une simulation précise, l'offre sera basée sur l'exemple représentatif mentionné ci-dessus. Lorsque nous serons intéressés par la proposition, les prêteurs seront tenus de nous fournir, sur un support durable, les informations personnalisées nécessaires pour comparer les prêts hypothécaires disponibles sur le marché et évaluer les conséquences de leur souscription. C'est une bonne nouvelle, car de cette façon, nous apprenons à connaître l'offre complète et il nous est plus facile de décider,avec qui et à quelles conditions nous signerons un accord de prêt.
Plus de liens
Jusqu'au 22 juillet, pour obtenir une hypothèque, il fallait souvent «accepter» l'achat de produits supplémentaires, comme une carte de crédit. Actuellement, la loi interdit le regroupement - l'exception est un compte gratuit pour rembourser la responsabilité. Cependant, les ventes combinées seront autorisées, c'est-à-dire la vente croisée - des ventes avec un produit supplémentaire et, en même temps, une marge bancaire réduite. Si la banque propose ce service, nous recevrons alors deux formulaires - l'un pour l'offre de base et l'autre pour celui avec des produits supplémentaires. De cette façon, il nous sera plus facile de vérifier si le package étendu est financièrement avantageux pour nous, ou si la banque en profite uniquement.
Courtier en crédit avec licence uniquement
C'est un changement très important pour les emprunteurs. Avant l'entrée en vigueur de la nouvelle réglementation, pratiquement n'importe qui pouvait devenir conseiller financier, courtier en prêts ou peu importe son nom. Actuellement, la personne qui sert d'intermédiaire entre le client et la banque dans le cadre du processus de prêt hypothécaire devra avoir une licence appropriée délivrée par l'Autorité polonaise de surveillance financière et être inscrite dans le registre tenu par cette institution. Fait intéressant, le courtier ou l'agent doit également nous informer de la rémunération qu'il reçoit dans le cadre du contrat de prêt conclu avec son aide.
Réponse finale - 21 jours
La loi a introduit la date limite pour l'émission d'une décision de crédit par la banque - c'est 21 jours après le dépôt de la demande (auparavant, il y avait des situations où le client attendait beaucoup plus longtemps). L'offre de la banque nous lie pendant 14 jours. C'est le moment d'analyser calmement le contrat de prêt et vos propres capacités financières.
Si la décision est négative, la banque doit la justifier précisément, non seulement en fournissant la formule habituelle du «risque trop élevé». Cependant, si nous changeons d'avis, nous avons le droit de résilier le contrat déjà signé dans les 14 jours. Le seul coût supporté par le client est l'intérêt pour la période allant de la date de paiement du prêt à la date de son remboursement.
Commission seulement pour 3 ans
Jusqu'à présent, les banques ont réglementé la possibilité de remboursement anticipé des prêts de diverses manières. Maintenant, la banque, pour le fait que nous voulons rendre l'argent plus tôt, ne pourra percevoir une commission de notre part que pour un maximum de 3 ans et elle ne pourra pas dépasser 3%.
Coopération avec le client
Si nous rencontrons des problèmes avec le remboursement en temps voulu de notre dette, la nouvelle réglementation impose aux banques l'obligation de coopérer avec nous pour nous aider à nous sortir de l'endettement, par exemple pour présenter une proposition de prolongation de la période de prêt. Et ce qui est le plus intéressant, c'est que maintenant nous pourrons vendre la propriété endettée, pas la banque. Avant le 22 juillet, c'était le contraire - la banque a mis le bien aux enchères par des huissiers de justice et, malheureusement, souvent le montant obtenu à la suite de la vente n'était pas suffisant pour couvrir la totalité de la dette.
Base juridique:
loi du 23 mars 2017 relative aux prêts hypothécaires et à la surveillance des courtiers et agents hypothécaires (Journal officiel de 2017, point 819).
