Tous les prêts sont assurés

Il existe au moins plusieurs politiques différentes pour un prêt au logement. Certains d'entre eux sont obligatoires et certains sont volontaires. Il existe également des solutions que l'on peut difficilement qualifier d'assurance, bien qu'elles remplissent également cette fonction.
Du feu et du destin
Chaque banque exigera une assurance habitation contre les incendies et les accidents, tels que les «accidents d'avion» ou une inondation qui emportera la maison créditée du sol. Droits en vertu d'une telle politique par le soi-disant les affectations sont transférées à la banque. Si quelque chose arrive à la maison, la banque reprendra ce qu'elle a emprunté à la compagnie d'assurance. Une telle politique doit être payée pour toute la période de remboursement du prêt et son coût est d'environ 0,1% de la valeur de l'appartement par an - donc si la maison vaut 500000, ce sera 500 chaque année.
Temporairement - pontage
Nous paierons le soi-disant assurance-relais. Il garantit les intérêts de la banque jusqu'à ce que le tribunal inscrit l'hypothèque dans le registre foncier et hypothécaire - généralement 3 à 4 mois après l'achèvement de la construction de la maison ou la réception de l'appartement. Plus tard, lorsque l'hypothèque est contractée, l'assurance-relais n'est pas nécessaire car la banque a le droit de vendre la propriété aux enchères (avec l'aide d'un huissier) au cas où l'emprunteur cesserait de payer les acomptes.
Les frais de l'assurance relais sont à la charge de l'emprunteur; il est de 0,85% du montant du prêt annuellement. La prime est calculée mensuellement ou trimestriellement jusqu'à ce que l'emprunteur fournisse un extrait du registre foncier et hypothécaire, qui indiquera que l'hypothèque a été inscrite. Certaines banques utilisent une solution différente au lieu de l'assurance relais - pendant ces quelques mois, elles augmentent le taux d'intérêt de 0,5 voire 1,5%.
Faible contribution - à partir d'un montant élevé
L'assurance suivante qui est le plus souvent obligatoire est l'assurance à faible cotisation. Cependant, cela ne s'applique qu'aux personnes qui prêtent la propriété entière sans impliquer le soi-disant propre contribution. En règle générale, la prime d'une telle assurance est calculée sur le montant du prêt supérieur à 80% de la valeur de la propriété. Donc si quelqu'un veut acheter un appartement pour 200000 et contracter un emprunt de 200 mille. - puis il paiera la prime d'assurance à partir de 40000 (80% de 200 000 sont 160 000 - donc 40 000 sont laissés pour l'assurance). Le montant de la prime est généralement d'environ 3,5%, donc dans la situation discutée - 1400. Seules certaines banques (par exemple Polbank, Fortis Banque) empruntent de l'argent pour 100% de la valeur de la propriété sans une telle assurance.
Chômage - pour ceux qui le souhaitent L'
assurance chômage est une protection importante pour le client. Auparavant, les banques qui leur proposaient obligeaient les emprunteurs à l'acheter - maintenant elles n'utilisent plus de telles pratiques. Au lieu de cela, ils ont simplement la possibilité de souscrire une assurance - parfois, un bonus pour le client est, par exemple, une commission inférieure. Cela est évidemment dû au fait que si le client souscrit une assurance, la banque prend moins de risques.
Chez GE Money Bank, l'assurance chômage coûte 1,2% du montant du prêt et 0,8% de la perte de capacité de travail due à un accident. Si le client paie pour ces politiques, la banque ne facture pas de commission. mBank veut 2% pour le paquet d'assurance: vie, chômage et perte de capacité de travail; l'assurance est valable 2 ans. Chez Santander Consumer Bank, le coût de l'assurance chômage pendant 5 ans est de 1,5% de la valeur du prêt.
La portée de ces polices est similaire dans la plupart des banques - l'assureur garantit généralement qu'il remboursera 12 versements à l'emprunteur qui a perdu son emploi. Bien entendu, à condition que l'assuré n'ait pas été libéré des sanctions disciplinaires.
Pour la vie - pour les prudents
Si l'emprunteur est le seul ou le principal soutien de famille, il peut à juste titre s'inquiéter de ce qu'il adviendra du prêt après son décès.
Il est préférable de vous protéger contre une telle circonstance avec une police d'assurance-vie. Après le décès de l'emprunteur, la dette impayée sera alors remboursée par l'assureur et tout excédent sera transféré à la famille. Par conséquent, la banque ne revendiquera pas ses droits à la famille, ce qui dans une situation extrême peut même conduire à son expulsion.
Le coût d'un contrat vie pour un homme de 30 ans et la somme assurée égale à 200000 est de 500 à 1000 par an.
D'une augmentation des pourcentages
Et comment se prémunir contre le risque d'une hausse des taux d'intérêt? Malheureusement, le seul moyen est de choisir un taux d'intérêt fixe sur le prêt. Sur le marché, vous pouvez trouver des prêts à taux d'intérêt fixe, accordés en euros (même pour 30 ans) ou en PLN (pendant 25 ans - c'est ce que l'on appelle le Pole Loan: malheureusement, en raison d'autres paramètres de l'offre, il n'est absolument pas rentable). Les prêts en francs suisses sont disponibles à un taux d'intérêt fixe pour une durée maximale de 10 ans (offre BPH). Dans la pratique, il est peu probable que les clients choisissent des prêts à taux d'intérêt fixes - ils sont plus élevés que les taux variables. Malheureusement, vous devez payer pour la protection contre les risques.
D'un taux défavorable
Le risque de change consiste en ce que dès que le taux de change de la devise du prêt augmente, la tranche du prêt en devises convertie en devise augmente également. Bien sûr, cela fonctionne également dans l'autre sens: s'il se renforce, vous pouvez gagner beaucoup sur un prêt en devises.
Comment éviter les risques? Le seul bon moyen est d'accumuler systématiquement et systématiquement des économies pendant la période où le zloty se renforce et de les affecter à des versements éventuellement augmentés (pendant la période où la devise se renforce). Cela vaut vraiment la peine de contracter un prêt pour 100% de la valeur de la propriété (voire plus de 100% - plusieurs banques proposent de telles offres) et d'investir votre propre argent. De cette manière, nous créons un "airbag" qui nous permettra de dormir paisiblement dans toutes les conditions du marché.