Prêt en espèces ou en francs?

1 Quel prêt est vraiment moins cher: en zlotys polonais ou en francs suisses?
2 Quelle différence d'intérêts rend un prêt en francs suisses plus avantageux?
3 Les taux d'intérêt en Suisse peuvent-ils augmenter?
Contrepartie à 1 franc
Si l'on compare le prêt cash le moins cher avec l'un des plus chers - en monnaie suisse (CHF) - il s'avère que la différence est faible. Un prêt bon marché en espèces peut coûter environ 5,5% et un prêt coûteux en francs suisses environ 3,5%. La différence n'est que de deux points de pourcentage.
Cependant, il faut se souvenir qu'un prêt en francs est en fait environ 0,5% plus cher en raison de la différence entre le taux de remboursement et le taux de remboursement du prêt. En conséquence, la tranche égale au prêt (150 000 pour 20 ans) souscrite en PLN sera d'environ 1032, et si elle est en francs - d'environ 924. La différence n'est que de 108. Elle serait compensée par la hausse du taux de change du franc d'environ 11%.
Cependant, toutes les banques n'acceptent pas un prix aussi bas en espèces, et les prêts en francs suisses seront proposés beaucoup moins chers: il leur suffit de baisser leurs marges (par exemple, Fortis Banque, jusqu'à la mi-décembre de l'année dernière, proposait une promotion dans laquelle chaque client la contribution propre avait un taux d'intérêt sur le prêt en CHF d'environ 2%). Désormais, dans la plupart des grandes banques, une hypothèque en monnaie suisse typique coûte environ 2,5%.
Il convient de rappeler que les banques «zloty» qui ont réduit leurs marges à des niveaux très bas le font souvent au détriment d'une plus faible flexibilité de remboursement des prêts. Pekao SA, après avoir introduit une promotion de prix, est revenue à une commission très élevée de 2,5% pour le remboursement anticipé du prêt. BZ WBK exige 1% de la commission et ING Bank Śląski facturera une telle commission si le remboursement anticipé est effectué dans les cinq ans suivant la souscription du prêt.
2 Conditions de rentabilité
La différence de 2,5 ou 3 points de taux d'intérêt sur le prêt vaut déjà la peine de prendre le risque de change, c'est-à-dire de prendre un prêt en francs. Les économies échelonnées sont alors si importantes que le renforcement éventuel de la monnaie du prêt cesse d'être d'une grande importance. Cela vaut la peine de comparer le versement de votre prêt en devises avec le versement d'un prêt alternatif en PLN - tant que nous faisons des économies chaque mois, nous ne devons pas réagir nerveusement aux variations défavorables des taux de change du prêt.
Bien entendu, il se peut qu'en raison de l'augmentation du taux de change du franc, notre acompte (converti en devise) cesse d'être inférieur à celui du même prêt. Au lieu de paniquer, vous devriez alors résumer les économies que nous avons réalisées au fil des ans sur un prêt en devises. Avec ce montant en tête, nous survivrons plus facilement à la période de charges financières accrues.
Avertissement! La conversion de devises doit être un dernier recours. C'est une opération très coûteuse. Même si la banque ne facture pas de commission pour cela, nous paierons tout de même 4 à 5% du montant du prêt en raison de la différence entre les taux d'achat et de vente de devises. En outre, comme le montre la pratique, les clients convertissent les prêts aux pires moments possibles - lorsque la devise du prêt est «sur la colline». C'est un accord à des pertes très élevées!
3 Taux d'intérêt en Suisse
Ceci est préoccupant. En juillet de l'année dernière. Le LIBOR à 3 mois (prix de marché du franc suisse) s'élevait à environ 0,7% et à la fin de l'année il atteignait 1%. Le LIBOR 6M (base multi-prêts) a bondi à 1,3%. Ces changements sont dus au fait que le marché prévoit une hausse des taux d'intérêt officiels en Suisse. À la mi-décembre 2005, le taux d'intérêt de base fixé par la banque centrale suisse a augmenté de 0,25% à 1%.
Ce n'est que le début des randonnées, mais ne paniquons pas. La caractéristique des taux d'intérêt est qu'ils augmentent parfois et que les taux en Suisse sont pratiquement toujours inférieurs à ceux de la zone euro, par exemple. Le revers de la médaille, ce sont les taux d'intérêt en Pologne. Tout indique qu'il va falloir attendre un peu leur déclin significatif.