Les banques assouplissent de plus en plus les critères d'octroi de crédit: elles permettent de contracter un crédit pour 45 à 50 ans, elles renoncent à l'obligation d'avoir un apport propre du client, parfois elles accordent un crédit dépassant la valeur du bien.
Frais de prêt supplémentaires
Au cours des trois dernières années, les banques ont également réduit de moitié leurs marges sur les prêts hypothécaires. Cela est dû à une concurrence écrasante. Les banquiers acceptent de baisser de plus en plus les revenus sur un seul prêt, juste pour récupérer les clients des concurrents. Mais, malheureusement, cela ne signifie pas que les banquiers renoncent facilement à leurs bénéfices sur les prêts hypothécaires. D'une part, ils offrent des «cadeaux» sous la forme d'un faible intérêt, et de l'autre, ils ajoutent des commissions et des frais supplémentaires aux prêts, imposent aux clients des obligations supplémentaires ou introduisent des restrictions coûteuses.
- une commission pour son octroi, c'est-à-dire des frais uniques pour la banque pour l'examen de la demande de prêt et l'octroi de l'argent. Parfois, il entre dans la poche d'un intermédiaire (par exemple, le réseau de conseillers financiers qui a sélectionné le meilleur prêt pour vous). La commission est censée être faible - de 1 à 2%, mais si nous la convertissons en naote, elle s'avère être un montant considérable. Pour un prêt de 300 mille. c'est de 3 000 à 6 000 … Même si la banque inclut ce montant dans le prêt, vous devrez toujours le payer - et en plus avec les intérêts;
- le coût de l'évaluation foncière, c'est-à-dire la commission pour le fait qu'un expert de la banque confirme que l'appartement ou la maison qui doit être utilisé comme garantie du prêt vaut réellement autant que vous l'estimez. Habituellement c'est une formalité, parfois les banquiers estiment la valeur du bien sans bouger de derrière leur bureau, mais cela ne les empêche pas de percevoir une commission de plusieurs centaines de zlotys.
- l'assurance relais, que vous achetiez un appartement sur le marché primaire ou d'occasion. Vous avez besoin de quelques mois pour apporter des modifications au registre foncier et hypothécaire tenu par le tribunal, c'est-à-dire pour vous inscrire en tant que propriétaire et hypothèque de la banque. Les banques vous demandent très souvent de souscrire une assurance relais auprès de l'entreprise indiquée pour cette période. Pas grand chose, mais avec un prêt de 300000 vous devez réserver pour des primes d'environ 250 à 300 par mois. Lors de l'achat d'un appartement sur le marché primaire, vous pouvez payer la prime d'assurance pendant un an voire deux! Et retirez en plus quelques milliers de votre poche;
- une assurance à faible contribution propre. Si vous achetez un appartement presque entièrement à crédit, vous pouvez être sûr que la banque vous facturera une politique supplémentaire - pour cette raison. Vous paierez des cotisations tant que vous ne payerez pas à la banque au moins 20% de la valeur totale du prêt - même pendant plusieurs années! La prime est en moyenne de 3 à 4% de la partie «excédentaire» du prêt (celle qui dépasse plus de 80% de la valeur du bien). Vous en aurez moins dans votre poche - de 1 à 3 mille;
- assurance habitation. La plupart des banques exigent que vous leur donniez une sécurité supplémentaire sous la forme d'une cession de votre police d'assurance habitation. Le fait est qu'il y aurait un endroit pour récupérer l'argent si - frappez - un avion s'écrasait dans le bâtiment ou était détruit par une explosion de gaz. Cette assurance coûte à partir de 100 par an (en fonction de la valeur de l'appartement ou de la maison). Ce n'est pas si mal si vous pouvez choisir avec quelle compagnie d'assurance vous achèterez la police. Pire encore, si la banque veut vous imposer une société «amicale». Déterminez si vous courez un risque avant de signer le contrat de prêt;
- assurance-vie. Certaines banques vous demandent de souscrire une police d'assurance vie d'une valeur proche du montant de votre prêt. Ils veulent se protéger contre une situation dans laquelle, pour des raisons aléatoires, vous ne pourrez pas rembourser les acomptes. Cela signifie plusieurs centaines de contributions supplémentaires par an;
- compte personnel. La banque peut vous demander d'ouvrir un compte personnel avec elle. Ce n'est pas un problème s'il ne s'agit que d'un compte technique sur lequel vous allez transférer des versements. Pire, s'il s'agissait d'un ROR normal, pour lequel vous devrez payer quelques ou une dizaine par mois. Si vous avez déjà un compte bancaire qui vous convient, vous n'avez pas besoin du ROR supplémentaire pour quoi que ce soit. Et les coûts qui y sont associés augmenteront chaque année pour atteindre plusieurs dizaines ou plus de 100, et sur toute la période de remboursement du prêt, voire plusieurs milliers;
- commission de remboursement anticipé. La plupart des banques imposent des frais supplémentaires pour le remboursement anticipé du prêt ou d'une partie de celui-ci que ce qui est prévu dans l'annexe. Même si aujourd'hui vous pensez que cela ne vous concerne pas, rappelez-vous que la "durée" moyenne d'un prêt en Pologne n'est que de quelques années. La plupart des emprunteurs ont tôt ou tard l'idée de transférer le prêt à une autre banque ou d'acheter un appartement plus grand. Ensuite, la commission de 1% calculée sur le montant en trop vous frappera dans la poche. Lorsque vous contractez un prêt, assurez-vous que la banque n'a pas mis une telle bombe retard dans votre poche;
- commission d'envoi de rappels. Même les emprunteurs les plus scrupuleux et les plus précis peuvent avoir un ou deux jours de retard avec le remboursement d'un acompte, ou ils calculeront sa valeur de manière incorrecte (cela se produit surtout avec les prêts en francs suisses). Malheureusement, il existe des banques qui profitent avec enthousiasme de l'opportunité d'envoyer immédiatement un rappel et de facturer au client une commission de plusieurs zlotys.
