Le conseiller va-t-il bien?

Lors d'une demande d'hypothèque, on entend de plus en plus souvent cet encouragement: je suis conseiller financier. Je choisirai le meilleur prêt pour vous, négocierai la meilleure marge et vous aiderai à accomplir les formalités. Car les réseaux d'intermédiaires financiers, communément appelés conseillers en crédit ou courtiers, maîtrisent déjà une grande partie de l'ensemble de la vente de prêts hypothécaires.
Les données estimées montrent que l'année dernière, nous avons contracté au moins un emprunt sur six avec leur aide. Les grands réseaux de conseillers, comme Expander (l'année dernière des prêts négociés pour 3,3 milliards) ou Open Finance (3 milliards), ont le plus gros «butin».
Mode pour les conseillers
La popularité croissante des conseillers n'est pas surprenante. Les prêts hypothécaires font partie des produits financiers les plus complexes. Il est difficile de les comparer les uns avec les autres par vous-même, et encore plus difficile de trouver tous les écueils et commissions supplémentaires cachés dans les contrats. S'il y a quelqu'un qui peut nous aider à choisir le meilleur prêt, ce serait un péché de ne pas l'utiliser. D'autant que les services de courtage ne coûtent généralement rien. Les intermédiaires ne facturent qu'une commission à la banque (c'est généralement la plus grande partie des frais d'octroi du prêt que nous payons lors de la signature du contrat de prêt). La banque le partage simplement avec le courtier qui lui a amené le client.
Soyez alerte
Si les intermédiaires financiers peuvent être très utiles pour contracter des prêts hypothécaires, l'utilisation de leurs services ne nous dispense pas de vérifier nous-mêmes les propositions. Parce qu'un conseiller financier n'est qu'un bon esprit du client, il peut le conseiller, peut mettre en évidence le bien, c'est-à-dire les côtés de tel ou tel prêt, mais il ne prendra pas de décision à notre place et n'en assumera aucune responsabilité. C'est le client qui signe tous les documents de crédit et c'est lui qui supporte les conséquences des éventuelles erreurs commises par l'intermédiaire. Même si, après quelques mois de remboursement du prêt, il s'avère que l'offre recommandée par le courtier n'était pas la meilleure, qu'il y a des pièges dans le contrat qui coûtent cher, vous ne pouvez pas exiger un centime de compensation du courtier. Parce que ce n'est pas luiet le client est inscrit au contrat en tant que partie au prêt.
C'est pourquoi il vaut la peine de regarder les mains de tous les intermédiaires et conseillers financiers. Malheureusement, bon nombre des personnes qui se disent conseillers financiers ne sont que de simples vendeurs qui reçoivent des commissions des banques et des compagnies d'assurance. Ils poussent toujours les clients vers le produit pour la vente duquel ils reçoivent la commission la plus élevée. Ils ne sont pas intéressés par l'avenir des clients, ils fonctionnent selon le principe du "vendre et oublier". Évitez ces «conseillers».
Chaque fois qu'un conseiller financier vous recommande un prêt hypothécaire d'une banque donnée, comparez ses conditions avec un autre prêt. Allez à la banque que vos amis jugent bon marché et demandez à quelles conditions elle vous prêterait de l'argent. Vérifiez si l'offre du courtier est réellement meilleure.
Les intermédiaires les plus efficaces devraient non seulement choisir le prêt réellement le moins cher auprès de nombreuses banques, mais aussi essayer d'obtenir une commission moins élevée ou un processus accéléré de traitement d'une demande de prêt.
Ne vous laissez pas induire en erreur par l’assurance que vous ne choisirez le meilleur prêt qu’avec un conseiller. Ne serait-ce que parce qu'aucun réseau de consultants, même le plus important, ne couvre l'ensemble du marché. Il peut y avoir une petite banque qui ne coopère pas avec un réseau de conseillers mais qui propose une très bonne offre. Par conséquent, ne prenez jamais les paroles d'un courtier pour acquises.
Dépendante indépendant
L'indépendance du réseau de conseillers peut également être difficile. Open Finance fait partie du groupe Getin Bank, Expander est un enfant de GE Money Bank et Xelion est une succursale de Bank Pekao. Les dirigeants des sociétés de conseil affirment que leur «origine» bancaire n'a pas d'importance, car tous les produits sont traités de la même façon, mais il peut arriver que le conseiller soit plus disposé à recommander des fonds ou des politiques de son propre groupe financier.
Un bon conseiller
Que pouvez-vous attendre d'un bon conseiller? D'abord et avant tout une relation à long terme. Un bon conseiller ne doit pas se limiter à offrir un produit ou une combinaison de produits une fois - par exemple, un prêt hypothécaire avec un plan d'épargne. Il devrait vous guider dans le monde de la finance pendant des années. Et au bon moment pour vous offrir un prêt, dans une autre - une politique, et dans une autre - un investissement rentable. Méfiez-vous des «conseillers» qui ne sont pas très intéressés par votre situation et qui vous présenteront une prescription lors du premier rendez-vous. Ce conseiller est soit un génie (moins probable), soit un filou qui essaie de vous tromper.
À quoi devez-vous faire attention lorsque vous travaillez avec un conseiller? Avant de confier votre avenir - car vous contractez chez nous des prêts hypothécaires pendant près de la moitié de votre vie - entre les mains d'un conseiller financier, renseignez-vous le plus possible sur lui. En fait, la marque de l'entreprise représentée par le conseiller devrait être moins importante pour vous, et ses compétences et son éthique professionnelle davantage.
Les sociétés de conseil financier récompensent leurs employés principalement pour attirer de nouveaux clients. Seuls quelques-uns paient également des conseillers pour «s'occuper» des clients qui ont déjà contracté un prêt. Par conséquent, seuls les meilleurs conseillers - ceux qui ont une longue expérience ou une vocation, et pas principalement motivés par une motivation financière - prendront bien soin de votre prêt non seulement au début, mais au fil des années.
Malheureusement, dans la plupart des sociétés de conseil financier, vous ne pouvez pas compter sur votre courtier pour vous dire quand il vaut la peine de changer votre prêt pour un prêt moins cher, quand il vaut la peine de rembourser la majeure partie de celui-ci, ou quand vous devriez convertir votre prêt en francs suisses (ou vice versa).