Comment ne pas figurer sur la liste noire de crédit

La création d'une institution d'échange d'informations entre banques était déjà envisagée en 1991 - c'est alors qu'un registre des clients qui ne respectent pas leurs obligations à temps a été établi à l'Association des banques polonaises. En 1997, le Credit Information Bureau (BIK) a démarré son activité. Depuis lors, des informations sur tous les prêts accordés par les banques et les coopératives de crédit sont stockées dans sa base de données.
Ondulations de vérité
Les banques et les coopératives de crédit fournissent régulièrement à la BIK le soi-disant des lots d'informations - c'est-à-dire des rapports sur vos clients et leurs factures. Les bits d'information comprennent, entre autres: les données personnelles des clients, les données sur le prêt: son type, sa devise et l'heure pour laquelle il a été accordé, des informations sur la ponctualité des remboursements, le recouvrement ou l'exécution des créances entrepris par la banque et la clôture du compte.
Avertissement! Toutes les informations proviennent des banques. BIK ne s'occupe que du fonctionnement administratif de la base de données, il n'est donc pas autorisé à modifier les données. Les parties intéressées (emprunteurs) ne peuvent pas non plus le faire; d'autre part, ils peuvent vérifier gratuitement tous les six mois (par courrier ou en personne) les données collectées par la BIK à leur sujet. Des informations à ce sujet sont disponibles sur le site www.bik.pl
Blacklist?
BIK est souvent perçu comme le soi-disant liste noire - on pense donc que ceux dont les données y sont incluses ont eu ou ont des difficultés à payer leurs dettes. Rien de plus faux. La base de données BIK contient toutes les informations sur les prêts contractés, aussi bien négatives que positives. Donc, si le client rembourse le prêt à temps, les informations à ce sujet seront en BIK. Il en sera de même pour les informations sur les retards de paiement des versements - s'ils se produisent, tout sera visible dans le rapport.
Avertissement! Contrairement aux rumeurs qui circulent, BIK ne contient que des données sur les obligations de crédit; cependant, il n'y a aucune information sur, par exemple, les factures de gaz ou de téléphone impayées.
Combien d'années dans la base de données
Les données sur le prêt sont stockées dans BIK pendant toute la durée du contrat avec la banque ou SKOK, et après l'expiration de l'obligation - pendant la période spécifiée dans l'autorisation accordée par le client, signée, avec le contrat de prêt. Cependant, si le client ne remplit pas ses obligations, BIK peut, sans son consentement, stocker des informations à ce sujet (cela se produit lorsque le client a retardé le remboursement de la dette envers la banque pendant plus de 60 jours et 30 jours se sont écoulés depuis que la banque lui a notifié les arriérés). Jusqu'à récemment, ces données pouvaient être conservées dans la base de données BIK pendant 5 ans après le remboursement du prêt. Après le 1er avril 2007, en raison d'un amendement à la loi bancaire, ce délai a été porté à 12 ans.
L'emprunteur idéal
Les données collectées dans BIK sont utilisées par les banques aux fins de la soi-disant notation de crédit. C'est une méthode de notation du risque de crédit. Il consiste à déterminer la solvabilité d'un client donné sur la base de la comparaison de son profil avec le profil des clients ayant déjà reçu des prêts. Plus le profil d'un client donné est similaire à celui des clients remboursant leurs prêts à temps, meilleur sera le score pour eux.
Les banques utilisent cette méthode pour évaluer rapidement et précisément le risque de crédit de leurs clients. En conséquence, le client potentiel attend plus rapidement l'examen de la demande de prêt. De plus, il permet aux banques de gérer le risque de crédit de manière à maintenir un haut niveau de sécurité, ce qui est extrêmement important pour leurs clients.
Les clients avec des scores élevés sont mieux vus dans les banques car ils sont perçus comme plus crédibles et le risque de crédit associé est plus faible. Les banques sont généralement plus disposées à accorder des prêts à ces clients. Dans de nombreuses banques, elles peuvent compter sur un traitement particulier: elles doivent avoir moins de documents et le prix du prêt peut être plus bas pour elles que pour les autres clients.
BIK n'est pas tout
Même si on ne sait pas combien de données il a caché dans sa base de données BIK, ce n'est toujours qu'une source d'informations. Leur interprétation appartient à la banque qui doit décider d'accorder ou non un prêt. Et l'interprétation peut varier: par exemple: la banque BPH accepte des retards de remboursement jusqu'à 15 jours, Fortis Banque - jusqu'à 30 jours au cours des 2 dernières années. ING Bank Śląski n'accepte aucun retard au cours des 2 dernières années, mais mBank est disposée à accorder un prêt si les dettes ont été réglées et 12 mois se sont écoulés depuis l'apparition de l'écriture négative.
Comme vous pouvez le constater, pour une banque, un client en retard de remboursement depuis près d'un mois n'a aucune chance d'obtenir un nouveau prêt, dans une autre, au contraire - il reste crédible. Cela vaut la peine de le savoir et après un éventuel rejet d'une demande de prêt par une banque, essayez-le dans une autre.