Cependant, la solvabilité du client et le coût du prêt ne sont pas revenus - et ne reviendront probablement pas - aux niveaux observés avant la crise.
Les recommandations introduites par l'Autorité polonaise de surveillance financière après la crise ont également contribué à la réduction de la solvabilité. Leur objectif est de réduire le risque des banques. Le fait est que dans la situation d'un nouveau boom du marché, les banques ne devraient pas commencer à prêter trop généreusement sur l'immobilier.
Revenu disponible
La banque calcule la solvabilité du client de manière à soustraire les frais courants et le coût de la vie déclaré ou forfaitaire du revenu mensuel moyen fixe et documenté. Les frais fixes comprennent, entre autres, les versements d'autres prêts, les frais de possession et d'utilisation d'une voiture, ou d'autres paiements, dont la banque apprendra à partir de la demande de prêt.
Pour déterminer le coût de la vie, les banques utilisent généralement les coûts déclarés par le client, à condition qu'ils ne soient pas inférieurs au montant spécifié par la banque.
Le coût de la vie est un élément sérieux de tout budget, votre solvabilité dépend donc en grande partie de leur montant. Ils dépendent du nombre de personnes dans la famille, du lieu de résidence ou de l'âge des candidats. Plus la ville de résidence est grande, plus les coûts sont élevés; chaque enfant augmente également le coût de la vie accepté par la banque. Cependant, il existe des exceptions à chaque règle - il existe des banques où elles sont indépendantes du nombre d'enfants qu'elles ont. L'offre d'une telle banque sera bien entendu la plus avantageuse pour les personnes ayant de nombreux enfants.
Après avoir déduit tous les coûts du revenu mensuel, la banque obtient le montant du revenu disponible que le client peut dépenser chaque mois pour payer l'acompte. La solvabilité maximale du client sera donc le montant du prêt qu'il recevra en versant des mensualités à hauteur de l'ensemble de son revenu disponible.
Recommandations et autres recommandations Les
banques doivent également appliquer des restrictions supplémentaires lors de l'octroi de prêts hypothécaires. Ils résultent principalement des recommandations et recommandations de l'Autorité polonaise de surveillance financière.
Et ainsi: à partir de 2006, si un client souhaite contracter un prêt en devise étrangère, il doit avoir une solvabilité comme pour un prêt d'un montant augmenté de 20%. Donc, pour obtenir, par exemple, un prêt pour l'équivalent de 300 000. en euros, il faut pouvoir rembourser le montant de 360000 PLN …
En 2008, d'autres recommandations de l'Autorité polonaise de surveillance financière sont apparues, et en 2010 la recommandation T est entrée en vigueur, qui exige que le montant de toutes les tranches de prêt remboursées par l'emprunteur ne dépasse pas 50% de son revenu net . Lorsque l'emprunteur est une personne avec un revenu supérieur à la moyenne, la banque peut appliquer une limite supérieure de 65% dans son cas.
Un développement supplémentaire de ce principe a été récemment apporté par l'amendement à la recommandation S (les banques ont le temps de s'adapter à ses dispositions d'ici fin juillet 2011), qui stipule que lorsqu'un client rembourse un prêt en devise étrangère, la somme des acomptes ne peut excéder 42% de ses revenus.
La même recommandation suppose que lors du calcul de la capacité d'un client, la banque doit utiliser une durée de prêt maximale de 25 ans, même lorsque le client demande un prêt pour une période plus longue. Cela signifie que même si le prêt doit être remboursé sur 50 ans (avec un versement plus petit), le revenu est toujours nécessaire comme si la période de remboursement n'était que de 25 ans. La méthode exacte de calcul de la solvabilité est le secret de chaque banque, il est donc impossible de calculer votre propre solvabilité.
Qui cherche …
Cependant, il convient de savoir qu'il existe souvent d'énormes différences entre les banques quant au montant du prêt maximum qu'un emprunteur peut obtenir. Cela signifie que si une banque ne veut pas accorder de prêt pour le montant dont nous avons besoin, cela vaut la peine d'en visiter d'autres. Il est possible que dans l'un d'entre eux, nous puissions obtenir un prêt du montant nécessaire.
